Syv ting man bør vite om usikrede lån

Du trenger å låne penger, og det helst kvikt, og hva er vel da bedre enn et forbrukslån. Disse lånene er optimale for nettopp slike scenarier, men det betyr ikke derfor at man bør forhaste seg av den grunn. For det er nemlig en del faktorer man bør vite angående slike lån slik at man unngår å havne i dyre feller. Her er syv ting du bør være obs på når det gjelder forbrukslån.

1. Prisene er veldig varierte

Mens den ene banken tilbyr effektiv rente på 20 prosent, så får du kanskje 12-13 prosent i en annen bank. Jo større lånesum, jo mer penger vil du spare på å sammenligne tilbud før du bestemmer deg. Det er nemlig ikke noe lovverk som regulerer renten for forbrukslån i den grad, slik at det er lett å bli «lurt». Du har uansett bare deg selv å takke dersom du ikke sammenligner priser før du tar opp et forbrukslån.

2. Slik får du bedre rente

Et enkelt triks for å få lavere rente, i tillegg til å sammenligne lånetilbud, er å søke sammen med noen. Ettersom det er økonomi og inntekt som avgjør hvilken rente man får, så er det mer gunstig å være to når man søker lån. Da blir begges inntekter vurdert, og man vil kunne få lavere rente rett og slett fordi banken tar en mindre risiko. Dette anbefaler vi alle å gjøre når de søker forbrukslån, forutsett at begge personene skal bruke lånet. Se enda flere tips her: billigeforbrukslån.no/lån-med-lav-rente/

3. Banken vet ikke noe om gjelden din

Et spørsmål du bør stille deg selv før du tar opp forbrukslån er – om du virkelig trenger og har råd til dette lånet? For selv om banken påstår at du har råd til det og gladelig tilbyr deg lån, så vet banken lite om din øvrige gjeld i form av kredittkort og andre kortsiktige lån. Dessuten vet de heller ikke at du har utgifter og et forbruk som ikke samsvarer med inntekten. Derfor må du selv vurdere om du faktisk har råd til å betale tilbake lånet!

4. Søkekriteriene varierer fra bank til bank

Det finnes ikke noe universalt regelverk som bestemmer hvilke søkekriterier en bank er nødt til å sette for forbrukslånene sine. Bortsett fra at søkere må være norske statsborgere og minst av myndig alder, så bestemmer bankene selv. Enkelte banker velger derfor å ha aldersgrenser opp mot 25 år. Inntektskravene er også ulike, der enkelte følger lånesummen, mens andre har en minstegrense på 200 000 kroner uavhengig av ønsket lånesum.

5. Du får skattefradrag på renter og gebyrer

Når nedbetalingen etter hvert begynner, så må du naturligvis betale tilbake det lånte i tillegg til renter og gebyrer. Det er sjeldent moro, men en aldri så liten gladnyheten finnes allikevel. For du kan skrive av 24 prosent (2017) av rente- og gebyrkostnadene på selvangivelsen. Det betyr i praksis at du får tilbake 2400 kroner per 10 000 kroner du betaler i renter. Dermed er den reelle kostnaden nesten en fjerdedel mindre enn hva man først tror. Mer om dette her: billigeforbrukslån.no/lan/skattefradrag-pa-norske-forbrukslan/

6. Nedbetaling av forbrukslån bør prioriteres

Og når vi først var inne på temaet nedbetaling, så er det nettopp disse lånene som bør prioriteres. Kanskje har du boliglån, studielån eller andre lån med sikkerhet/lav rente, som kan vente. Man bør alltid prioritere nedbetalingen av de lånene med høyest rente først, ettersom det er disse som i lengden kommer til å koste deg mest penger. Be gjerne om avdragsfrihet på både bolig- og studielån hvis du har muligheten til det under nedbetalingen av forbrukslånet.

7. Betal gjerne ned før tiden

Selv om du har valgt en nedbetalingstid på fem år på forbrukslånet ditt, så er det ingenting i veien for at du kan betale det ned på dagen. Fikk du for eksempel litt penger til overs på skatten, eller at feriepengene holdt lengre enn du trodde, så er det en gyllen anledning til å kvitte seg med forbrukslånet. Du kan betale ned større summer i enkelte måneder, eller spytte inn en stor sum for betale ned hele lånet på én gang.

Read More

Tips når forbrukslånet er sendt til inkasso

Har du mistet oversikten over din privatøkonomi og kommet i den uheldige situasjon at du har misligholdt forbrukslånet ditt, slik at det er sendt til inkasso, er det viktig at du tar grep så raskt som mulig, for å minimere skaden og unngå skyhøye kostnader.

Konsekvenser når lånet sendes til inkasso

Når banken etter gjentatte purringer og varsler, ennå ikke har mottatt avdrag på lånet ditt, vil de til slutt gå til det skritt å sende lånet videre til et inkassoselskap som vil ta seg av videre inndrivning av kravet. Siden et forbrukslån er usikret, har banken ingen pant eller annen sikkerhet for pengene sine, og et inkassoselskap er derfor eneste utvei for banken.

Når et forbrukslån oversendes til inkasso, får det flere alvorlige konsekvenser for deg som låntaker. For det første vil lånet, i henhold til låneavtalen, umiddelbart forfalle i sin helhet. Det betyr at kravet du får fra inkassoselskapet vil være på hele restsaldoen på lånet, og ikke bare på det eller de avdragene du ikke har betalt.

Siden de lovfestede inkassogebyrene i Norge varierer med størrelsen på inkassokravet, betyr det faktum at det er hele restbeløpet på lånet som inngår i inkassosaken, at dette kan bli svært kostbart. Er restlånet ditt på for eksempel 60.000kr. Vil det første inkassogebyret være på 2 680kr. Betaler du ikke hele inkassokravet innen fire uker, vil det bli ilagt et nytt gebyr på 5 360kr. I løpet av bare noen få uker har beløpet du skylder med andre ord vokst med over 8 000kr.

Ta kontakt med inkassoselskapet

Når man opplever betalingsproblemer er det ikke unormalt at man blir rammet av «konvoluttsyken». Man vegrer seg for å åpne posten og de uåpnede brevene blir fler og fler, mens de økonomiske problemene blir større og større. Dette er imidlertid en farlig utvikling og en ting er sikkert; Problemene blir ikke borte ved å lukke øynene og late som om alt er ok. Er du først kommet i en situasjon der forbrukslånet ditt er sendt til inkasso og har du ikke mulighet for å betale, er det første du bør gjøre å kontakte inkassoselskapet og forklare dem situasjonen og forsøke å komme frem til en løsning.

I utgangspunktet anbefales det å kontakte inkassofirmaet skriftlig via epost. Da har du dokumentasjon på hele dialogen du har hatt med firmaet, og du unngår misforståelser. Flere inkassoselskaper har egne kundeportaler der du kan se en oversikt over dine saker og utestående beløp og der du kan kommunisere med en kundeveileder hos inkassofirmaet.

Inkassoselskap er som regel villige til å inngå en avbetalingsordning som er levelig for deg og din økonomiske situasjon og uansett slipper du ikke unna de gebyrene som allerede er påført saken og det vil i tillegg komme nye gebyrer for etablering av avdragsordningen. Når først du har etablert en avdragsordning med inkassoselskapet, er det svært viktig at du overholder denne. Hvis ikke vil kravet i sin helhet gå direkte til rettslig innkrevning, noe som betyr at Namsmannen vil ta utlegg i lønnen din eller eventuelt løsøre du måtte eie, som bil, TV, datamaskin, etc.

Ta grep før saken havner hos inkassoselskapet

Hvis du blir arbeidsledig, sykemeldt, opplever samlivsbrudd eller av andre grunner får redusert inntekt en periode og dermed problemer med å betale avdragene på forbrukslånet, sparer du deg selv for mye problemer og ekstra kostnader, hvis du er proaktiv og tar kontakt med banken så tidlig som mulig. Det er ikke i bankens interesse at du misligholder lånet ditt slik at de er nødt til å sende det til inkasso, så de aller fleste banker vil være imøtekomne og så langt det er mulig, hjelpe med å finne en løsning begge parter kan leve med.

Mange lån har en «innebygd» mulighet for å ta et par avdragsfrie måneder i året, og dette kan kanskje være akkurat det pusterommet du trenger, eller i hvert fall gi deg litt ekstra tid til å finne ut av hvordan du skal løse utfordringene i din privatøkonomi. Slik avdragsfrihet krever imidlertid at du er ajour med lånet. Har du først passert forfallsdatoen på et avdrag eller kanskje allerede misligholdt lånet, bortfaller muligheten for avdragsfrihet.

Hvis reduksjonen i din inntekt kommer til å vare mer enn bare noen få måneder, vil avdragsfrihet neppe være en løsning. Et alternativ kan være å se på muligheten for å øke lånets løpetid, for dermed å redusere størrelsen på det månedlige avdraget. Dette gjør selvsagt at totalkostnaden på lånet øker, men det vil fortsatt være en både bedre og billigere løsning enn å misligholde lånet.

Hold oversikt over din privatøkonomi

Husstandens privatøkonomi er i dag mye mer kompleks enn for bare noen tiår siden. Pengestrømmene både ut og inn går mye raskere enn tidligere og uten et skikkelig system er det lett å miste oversikten. Undersøkelser har vist at 4 av 10 som opplever betalingsproblemer, fikk dette på grunn av rot og manglende oversikt over privatøkonomien. Hvis du allerede har havnet i et økonomisk uføre, er det aller første du bør gjøre å få en oversikt over den økonomiske situasjonen din. Det er både ubehagelig og kanskje deprimerende, men det er helt nødvendig for at du skal klare å finne en vei ut av problemene og få styr på økonomien igjen.

Start med å lage en oversikt over all din gjeld og hvem du skylder penger. Dette er en glimrende anledning til samtidig å komme igjennom bunken med uåpnet purringer og inkassovarsler. Det trenger ikke å være så komplisert. Lag et regneark der du fører opp navnet på det firmaet eller inkassoselskapet du skylder penger og størrelsen på beløpet. Husk at inkassoselskapene gjerne sender deg flere brev på samme sak, så har du ikke åpnet posten på en stund, er sjansen stor for at mange av brevene gjelder samme ubetalte regning.

Når du har oversikt over hvor mye du skylder, bør du lage deg et detaljert budsjett over husholdningens økonomi, så du får klarlagt hvor mye du har å rutte med hver måned. Budsjettet hjelper ikke bare deg selv med å holde oversikten over din økonomi, det er også et viktig dokument når du skal fremforhandle avdragsordninger med banken eller inkassoselskapet.

Få hjelp av en gjeldsrådgiver

Alle norske kommuner er pliktige til å tilby gjeldsrådgivning til sine innbyggere. Dette er en gratis tjeneste der du kan få hjelp til å få oversikt over økonomien din, sette opp budsjett og hjelp i kontakten med inkassoselskaper og andre kreditorer. Det er forbundet med mye skam å innrømme at man har mistet kontrollen over egen økonomi, men det er viktig å huske på at alle kommunale gjeldsrådgivere selvsagt har taushetsplikt, så du trenger ikke å være redd for at alle i bygda skal få vite om dine problemer.

Noen kommuner har egne gjeldsrådgivere ansatt, mens andre kommuner har satt bort denne tjenesten til det lokale NAV-kontoret. Hvis du er usikker på hvor du skal henvende deg for å få hjelp, så sjekk kommunens nettsider eller ring til det lokale servicekontoret.

Read More

Slik betjener du forbrukslånet best mulig

Akkurat som med alle andre lån, må også et forbrukslån betjenes, og du har alt å vinne på å gjøre dette på best mulig måte, slik at du reduserer kostnadene og ikke minst unngår å få betalingsproblemer.

Ikke ta opp mer lån enn din økonomi tåler

Første regel når det kommer til forbrukslån er selvsagt å ikke låne mer enn du faktisk klarer å betjene. Forbrukslån er dyrt i utgangspunktet, men det blir ekstra dyrt den dagen du ikke klarer avdragene og må misligholde lånet, så før du i det hele tatt tar opp et lån, bør du ta et kritisk blikk på din privatøkonomi for å vurdere hvor mye du bør låne.

Bli kvitt lånet så raskt som mulig

Et forbrukslån er dyrt, det vet de fleste. Bankene tjener på at du bruker så lang tid som mulig på å betale ned gjelden, så ofte vil de tilby deg en løpetid på lånet som er lengre enn du egentlig trenger. Det er selvsagt behagelig å ikke måtte betale så høye avdrag hver måned, men det gjør at den samlede kostnaden på lånet blir mye høyere. Det er med andre ord god økonomi i å ikke blindt akseptere nedbetalingsplanen som banken gir deg, men øke de månedlige avdragene så mye som økonomien klarer. Får du ekstra penger en måned, for eksempel fordi du har jobbet mye overtid på jobben eller fått litt arv, vil det være lurt å avsette disse til nedbetaling av gjelden din også.

Det er ett tilfelle der du kanskje ikke bør prioritere nedbetaling av lån, en måned der du har ekstra penger, og det er hvis du ikke har noen økonomisk buffer i form av en oppsparing. Isolert sett vil det selvsagt være bedre økonomi i å nedbetale på lånet enn å sette pengene i banken, da renten du betaler på lånet er mye høyere enn renten du får på sparekontoen. Men, en økonomisk buffer vil være en sikkerhet mot utgifter du ikke forventet, og gjøre at hvis noe uforutsett skjer, så kan du trekke på bankoppsparingen, frem for å måtte ta opp ennå et dyrt forbrukslån.

Bruk AutoGiro

Å glemme et avdrag på forbrukslånet kan fort bli dyrt, i tillegg til at du mister muligheten for å få en eller flere avdragsfrie måneder. Den beste måten å sikre seg mot slike forglemmelser, er å sette opp et AutoGiro-trekk fra lønnskontoen din, aller helst på samme dato som du mottar lønnen, slik at du er sikker å at det er tilstrekkelig dekning på kontoen.

Risikoen ved å benytte AutoGiro er at du bare betaler inn det fastsatte avdraget i henhold til avdragsplanen. Har du ekstra penger en måned er det derfor viktig at du er disiplinert nok til å bruke disse til å nedbetale lånet også. Det er ingenting i veien for å gjøre flere innbetalinger på lånet hver måned, så du kan gjerne ha det automatiske AutoGiro-trekket på avdragsbeløpet, i tillegg til at du selv gjør en manuell overføring sist på måneden, der du overfører det du har igjen på konto.

Sjekk renten på lånet ofte

I motsetning til boliglån, der vi gjerne er flinke til å sjekke rentebetingelsene relativt ofte, er dette noe mange glemmer på forbrukslånet. Det er imidlertid minst like viktig å følge med på renten her, og sikre at betingelsene du har på lånet er konkurransedyktige. Siden den nominelle renten på forbrukslån fastsettes individuelt, ut fra din økonomiske situasjon, er dette spesielt viktig hvis din inntekt stiger betraktelig. Da kan du plutselig komme i en posisjon der du vil kvalifisere for en lavere rente på forbrukslånet, noe som fort kan bety mange tusenlapper spart.

Første steg hvis du ønsker å sjekke om du kan få en bedre rente på forbrukslånet, er å kontakte banken og legge frem dokumentasjon på din forbedret privatøkonomi. Hvis banken ikke er villig til å diskutere en lavere rente, bør du sjekke betingelsene du kan få på et usikret refinansieringslån hos konkurrentene. Det finnes idag en haug med tilbydere av forbrukslån på det norske markedet og konkurransen er høy, så det er viktig å ikke ta til takke med det første og beste tilbudet du får. Husk at det er gratis og helt uforpliktende å be om et tilbud på et forbrukslån, så du taper ikke annet enn tiden din ved å sende inn en lånesøknad til en rekke banker.

Finner du et lånetilbud som er bedre enn det du har i dag, kan du be den nye banken hjelpe deg med å innfri det gamle lånet. Den nye banken vil da overføre lånet til den gamle bank og dermed nedbetale hele lånet, uten at du trenger å gjøre noe mer.

Flytt gjelden til boliglånet

Hvis du har eid egen bolig noen år, er du kanskje så heldig at denne har hatt en betydelig verdistigning. Dette åpner muligheten for at du kan refinansiere den dyre usikrede forbruksgjelden med en mye rimeligere økning i boliglånet ditt. Så lenge du holder deg innenfor 80% belåningsgrad på boligen, vil de aller fleste banker være villige til å gi deg et lån med pant i boligen din, som du kan bruke til å innfri forbrukslånet.

Read More

Skattefradrag på forbrukslån

Forbrukslån gir skattefradrag på renter og kostnader, akkurat som du får på boliglånet eller billånet, og det betyr i praksis at staten subsidierer en del av utgiftene du har på lånet.

Som et utgangspunkt får du 27% skattefradrag på alle renter og gebyrer du har betalt på lånet, gjennom året. Dette inkluderer fradrag på både etableringsgebyret på lånet, og på det månedlige termingebyret. Har du betalt 10.000kr. I renter og gebyrer gjennom et år, betyr det med andre ord at du vil måtte betale 2.700kr. Mindre i skatt dette året, enn om du ikke hadde hatt lånet. Det er viktig å merke seg at det bare er renter og gebyrer som du faktisk har betalt, du får skattefradrag for. Om renter har påløpt lånet, men du ikke har betalt inn disse, for eksempel fordi du har avdragsfrihet på lånet, vil det med andre ord heller ikke gi deg noe skattefradrag her og nå. Skattefradraget blir imidlertid ikke borte, du vil bare ikke få det tildelt før det året du faktisk betaler inn penger til banken som går til dekning av rentene.

Noen banker krever i tillegg til det månedlige termingebyret, også et fakturagebyr, hvis du velger å få fakturaen på det månedlige avdraget tilsendt per post. Et slikt gebyr er strengt tatt ikke en del av selve lånet, men en avgift du betaler på en tilleggstjeneste, og du vil derfor ikke få skattefradrag for dette. Det samme gjelder hvis du har en form for låneforsikring på lånet, der du betaler en prosentandel av lånesaldoen i månedlig forsikringspremie. En slik kostnad er også å regne som en tilleggstjeneste og gir derfor ikke skattefradrag.

Skattefradraget kommer automatisk

Alle norske banker og finansinstitusjoner er pliktige til å innrapportere lånesaldo og betalte renter og gebyrer til myndighetene, på alle dine lån. Du trenger derfor ikke å gjøre noe spesielt, alle tallene vil automatisk være forhåndsutfylt i din selvangivelse og du mottar det korrekte fradraget automatisk. Som alltid kan feil dog skje, og en sjelden gang kan det oppstå situasjoner der et lån mangler på din selvangivelse, så det anbefales alltid å ta en kjapp sjekk av tallene og sammenligne dem med årsoppgjøret du får fra banken, for å sikre at alt er korrekt og at du faktisk har fått fradraget du har krav på.

Ingen fradrag for misligholdte lån

Siden du ikke får fradrag for renter og gebyrer som er påløpt, men ikke betalt, betyr det i praksis at har du misligholdt lånet ditt, vil du ikke få skattefradrag for de rente- og gebyrkostnadene som er misligholdt. Det er først når du faktisk betaler inn disse rentene og gebyrene til banken, at du vil motta skattefradraget. Det er også viktig å merke seg at det ikke er skattefradrag på forsinkelsesrenter og inkassogebyrer, sp misligholder du lånet slik at det blir oversendt til inkasso, kan dette koste deg dyrt, ikke bare i påløpte gebyrer men også i tapt skattefradrag.

Bare lån i ditt eget navn gir fradrag

Det er bare forbrukslån i ditt eget navn som vil gi deg rett til skattefradrag. Det betyr at om du betaler lånet for en annen person, så vil det være denne personen og ikke deg, som mottar skattefradraget. Det samme gjelder hvis du er medlåntaker på et lån og det spiller ingen rolle om du i praksis betaler halvparten eller kanskje til og med hele avdraget på lånet, det er fremdeles hovedlåntakeren som vil få hele skattefradraget, men er dere samboere eller gift, kan dere under visse forutsetninger fordele fradraget som dere ønsker.

Ektefeller kan helt fritt fordele skattefradrag på rentekostnader mellom seg som de ønsker, også selv om lånet bare står på navnet til den ene parten. Det betyr for eksempel at rentekostnadene på kredittkortgjelden til den ene, i sin helhet kan overføres til den andre parten, hvis man ønsker det. Dette gjøres enkelt ved å stryke fradraget i selvangivelsen til den person som har fått tildelt det, og føre et fradrag av tilsvarende størrelse opp på selvangivelsen til den andre parten.

For samboere er reglene ikke fullt så fleksible. Fradrag på et lån som bare står i den ene personens navn, kan ikke overføres til den andre parten. Er lånet i begges navn, er det som sagt hovedlåntaker som automatisk vil få ført fradraget opp på sin selvangivelse, men dere kan velge å dele dette med femti prosent til hver, ved å stryke halvparten av fradraget på den enes selvangivelse og føre et tilsvarende beløp til fradrag på den andres selvangivelse. I prinsippet kan dere også velge en annen fordeling på fradraget, for eksempel 75% på den ene og 25% på den andre, men her kreves det at det foreligger en skriftlig avtale mellom partene, som regulerer fordelingen. I de aller fleste tilfeller vil ligningsmyndighetene ikke bry seg om denne avtalen og de vil uten videre akseptere fordelingen dere fører opp i selvangivelsene deres, men på forespørsel må dere kunne fremlegge avtalen.

Ingen inntekt, intet fradrag

Skal du ha glede av skattefradraget på renter og gebyrer du betaler på forbrukslånet ditt, krever det at du har en skattbar inntekt. Hvis ikke du har noen inntekt å betale skatt av, vil du heller ikke ha noen skatt du kan motregne skattefradraget på renter og gebyrer mot, og du vil dermed ikke få glede av skattefradraget.

http://www.aftenbladet.no/meninger/Rentefradraget-er-urettferdig-454497b.html

Read More